飞云浦
多出五个百分点
星期二 三月 06, 2007 10:22 am
最最不喜欢投资市场最最最金融保守的人士现在也绝对不会把钞票藏在床底下或袜筒里——某些饭店老板为逃税保存现金某些贪官的赃款是一个例外。
那么，这些现钱闲钱的去处是存在银行生息。通常有活期存款定期存款。本金是有保障的，即使你存钱的银行倒闭，也有他们早早被联邦银行法规定下开业后月月支付的保险金来偿还客户。这些存户是笃定高枕无忧睡大觉的——只是不知道银行拿了他们的钱去赚大钞票而已。
如何在现有基础上提高存款的利息，这是好多储户一直在动脑筋的问题。银行为吸引客户也在开动脑筋。一般而言，存款存期越长利息越高。这是不言而喻的——因为是定期时间越长越有利于银行把你的存款融资出去赚取更高的利息。
在所有各行各业的资本家中，金融资本家是最厉害最会做生意的一批人。我爷爷曾是胡锦涛的祖籍同乡，因为那儿穷——祖传出朝奉的地方——从皖南逃荒到了江南谋生后来成了当地首屈一指的皮货商。有一次，我妹妹谈了一个朋友——他们家祖上是开银行的——我亲耳听爷爷感慨过如果结成亲家无论如何是弄不过对方的——后来那门亲事也黄了。但是，那长长的叹气一直印在我的脑海里面。投身金融界后终于发现这是真理——金融业的老板更加心狠手辣更加目光如炬更加生财有道。
比如，有一种十三个月的定期，其利息会比一年期的高出许多。这是因为保证了存户通常在一年之后也不会立马提款走人，还有一个月才到期嘛。不到期支付是要罚款的——定期变活期——除非你是在急于用钱。
如何兼有活期的支取方便又有定期的更高利息，当然是有闲钱的客户心里所想的目标——但是竟然也是需要用钱的公司目标。出于这样的原因基于同样的理由，很多大公司跑出来打横炮——中途截流。他们不是直接向银行借钱而是直接向社会散户借钱。担保的当然是本公司的信誉业绩再加上吸引人的高利率。
债券是定期的死钞票，但另一类变通的市场基金比如通用汽车公司发行的Demand Notes就是一种可认为是定活两便的储蓄。目前它的利率是百分之六，高出一年期银行定期五个百分点。对于并不追求股市高风险下的高回报的人们，能从百分之五上升到百分之六，已经是极大的收益提高——即使是从原先的百分之五点五提升到百分之六也有百分之九的增益率。
简单地说，在并不高的开户门槛（一千五百美元——甚至于低于好多银行）下，客户同样拥有免费的支票本以供随时提现。唯一的条件是每次开支票的下限是二百美元。随时可追加存额，最低月自动存款额为五十美元。说了半天，关键点在于它的利率明显要高于普通银行。在活期存款无利息或低利息的对照下，多出五个百分点也绝不是小数目。同时不可忽略的是它是带有显著的活期性质——随意随时提取——其实每张支票开到二百美元或以上并非刁难。
详细情况请自行考察。需要指出的是类似金融产品并非通用汽车一家，即便是通用汽车也绝非仅此一种。公司融资方式形形色色，绝非只有股票和债券。
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